איך מר וגב' ש' נצחו את הבנק

תכירו את מר וגברת ש’. הם עלו בתחילת שנות ה-90 מאחת הרפובליקות לשעבר של ברית המועצות והמערכת שהכירו במולדת היתה תשלום משכורת במזומן ודירה בבעלות המדינה. זמן קצר אחרי שהגיעו, התברר כי הם זכאים לקבלת משכנתא לרכישת דירה בתנאים מועדפים. הם לא הכירו את השוק והופנו למתווך, שהיה עבורם צינור התקשורת הבלעדי מול הבנק ומוכר הדירה.

כשהתברר כי יש להחתים ערבים על המשכנתא ובאין קרובי משפחה שיוכלו לחתום, המתווך דאג שאנשים שאותם לא הכירו מעולם יחתמו להם על הערבות. הם, בתמורה, חתמו על ערבות לגברת ב’, שגם אותה לא הכירו. המתווך הסביר להם שאין מה לדאוג כי החתימה על הערבות היא “רק פרוצדורה פורמלית” ושאם הלווה לא עומד בתשלומים, הבנק מוכר את הדירה ולא מחייב את הערבים בתשלום החוב.

חלפו מספר שנים שבמהלכן מר וגברת ש’ שילמו את המשכנתא שלהם כסדרה, אלא שיום אחד התקבלה הודעה בביתם על כך שבנק אחר תובע אותם; גברת ב’, שלה חתמו על ערבות, הפסיקה לשלם את המשכנתא וכעת הם, כערבים שחתמו “רק כפרוצדורה”, חייבים לבנק את יתרת המשכנתא שלה כמו גם ריבית פיגורים אסטרונומית – סכום בן עשרות אלפי שקלים.

המקרה של משפחת ש’ איננו ייחודי. רבים מהקוראים מתמודדים כיום עם תביעות בבתי משפט על ערבויות שחתמו לאנשים שכלל לא הכירו ורובם חושבים שמדובר בגזירת גורל – אבל המציאות אומרת אחרת. ישנם פתרונות משפטיים שמתאימים בדיוק לסיפורים מהסוג הזה ופניה לעורך דין שמתמחה בחומר עשויה, ברוב המקרים, למחוק את החוב לחלוטין או לכל הפחות, להקטין אותו משמעותית.

ראשית החוק קובע, כי הבנק חייב לוודא שמי שחותם על ערבות מבין את הסיכון שאליו הוא נחשף. כשמדובר בעולים חדשים שטרם למדו עברית, וודאי לא ברמה שמאפשרת קריאת טופס ערבות עם המוני “אותיות קטנות”, אסור לבנק להחתים אותם על ערבות מבלי שייתן הסבר אודות הסיכון שכרוך בדבר – בכתב או בעל פה ובשפה שמובנת להם. לפי החוק, במקרה של משפחת ש’, הערבות אינה תקפה והחוב צריך להימחק שכן ההסבר היחיד שניתן היה של המתווך, שמסר מידע שקרי כשטען שמדובר ב”רק פרוצדורה”.

שנית, הבנק חייב ליידע את הערבים מרגע שיש פיגור בתשלום החוב מצד בעל המשכנתא. מרגע שישנו כזה, המשכנתא מתחילה לצבור ריבית פיגורים –גבוהה בהרבה מזו שבהסכם ההלוואה. אם הבנק ממלא את חובתו ומיידע את הערב באופן מיידי אזי הערב יכול להקטין את הסכום לתשלום, אלא שבמקרים רבים הבנקים “שוכחים” להודיע והריבית הרצחנית מצטברת במשך שנים. משפחת ש’, לדוגמה, נתבעה על ידי הבנק עשר שנים (!) אחרי שנוצר הפיגור, מבלי שהגיעה ולו הודעה אחת על כך שהיא ערבה לחוב שהולך ותופח.

שלישית, כשבנק נותן משכנתא עליו לבדוק שהלווה יוכל לעמוד בתשלומים. זהו קודם כל אינטרס של הבנק אך חובתו גם להגן על הערב. בשיטת ה”מתווכים” הידועה לשמצה, אנשים זרים חתמו זה לזה על ערבות והבנקים קפצו על המציאה. גברת ב’ שעבורה חתמה משפחת ש’ על ערבות הייתה אם חד-הורית שעלתה חודשים ספורים קודם לכן, חסרת הון מינימלי עצמי לרכישת דירתה, שכל כולה נרכשה בכספי הלוואות. האם באמת אפשר להאמין שהבנק חשב כי אישה זו תוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא?

החדשות הטובות הן שמשפחות רבות שנתבעו על ידי הבנקים בשנים האחרונות והחליטו להיאבק – הצליחו. לחלקן בית המשפט ביטל את הערבות ומחק את החוב לחלוטין ולחלקן הקטין את החוב באופן משמעותי. המסקנה היא שאם נקלעתם לצרה, אל תרימו ידיים. הפיתרון הוא בידיים שלכם.

קישור לכתבה בסלונה: http://saloona.co.il/shulamitschenkler/?p=12?ref=blog_morefrom